观点

未来互联网金融的竞争会聚焦在哪?




波士顿咨询董事经理张越

互联网金融下一个竞争焦点到底怎样?首先形象体现一下两种思维。传统金融机构惯常的思维模式,研发好、测试好,找渠道、卖出去,周期很长,如果需要不行,可能需要很长时间下架,也可能不下架,一直在市场上。而在互联网领域的思维模式是场景、用户、云、端,他们与客户之间的距离非常短,不断的网状的重复出现。

下一步的争夺会在哪?四个制高点:基础设施、平台、渠道、场景。

基础设施里面,第一支付体系。很多人都会认为支付的战争已经结束了,有支付宝、财富通,还有这么多第三方支付机构,市场已经相当整合,但是我们认为不是这样。就拿介质来说,从当年的贝壳到牛、到钱、到塑料的银行卡,到后来手机钱包,到后来很多很多创新的想法,从虹膜到指纹、到声音,支付的介质永远可以从头再来,可以翻新。而每次这样翻新的时候,这场战争会重新开始,不一定未来就一定是手机,这场战争可以一直打下去,所以我们接下来认为支付还是一个重要的制高点。

第二点信用体系,中国缺失信用体系,特别是P2P的从业者非常有这个感觉,为什么不能完全线上化?咱们没有一个社会信用体系可以借用。整个社会都在呼吁诚信体系,这样的体系如何诞生,目前虽然没有答案,但是一定会有。中国的信用体系将来会像欧美国家一样去中心化,还是像法国一样的中性化。所谓中心化政府掌控,可能是央行,也可能是去中心化,到底能成为什么样的格局,这是一个很大的疑问,但是无论如何这里面商机无限。

第二,做平台。海内外很多实践,到底什么能够成就一个平台?第一个手段非常常见,社交。第二个手段导航,这个听上去很老,但是随时可以翻新,从前黄页就是导航,到后来一些目录性的门户也是导航,将来还会出现怎样的导航?因为信息浩瀚无边,客户永远有这样的需求,迅速找到自己想要的东西,这样的需求永远不会得到完全满足,就永远会有商机。第三点服务整合,不能只说把所有服务放到网站上就是服务整合。余额宝就是一个深度的服务整合,它整合了货币基金和第三方支付帐户,在整合中起到化学反应,出来一个创造产品,这样才能赢得客户。客户要求自主、自由,90后以后的00后对于个性化的追求,比预想的还要高。哪些互联网金融手段能够为客户提供个性化的服务非常关键,也蕴含着无限的商机。

第三,渠道。金融永远还是一个需要面对面的行业,在很长时间里,不会看到完全没有线下的金融业务。从1969年一直到2020年,可以看到一个趋势,客户跟金融机构的交易次数大幅提高。手机银行非常方便,现在有消费金融、车贷、房贷,跟金融机构交易的次数比以往多得多。第二,交易次数所通过的渠道组合有了很大的变化。过去是是网点,然后出现了ATM,后来又出现呼叫中心,然后网银,再然后手机银行。大家会发现交易次数的提高都是这些新渠道驱动的。反过来一个现象是什么?网点并没有消失,仍据占有一席之地。网点不会死,未来的世界是O2O,多渠道整合。

今天在多渠道里面的商机是什么?多渠道整合。即便是新创的公司,让客户有一个无缝体验非常困难。谁能够把上和线下组合无缝的玩起来,那谁就在这里面会有一个竞争优势。

第四,场景。场景是什么?是客户的时间。我们做过调研,客户在网上的时间都是怎样分布的。这个时间每年都会变化,举例来说娱乐占9.3小时,购物占多少,这个组合时刻在变化。每个客户都有自己的形式去娱乐,他在娱乐的时间里,我们能够提供怎样的服务?这个就是机会。很多客户可能并不喜欢逛街,很多客户可能并不喜欢网购,但没有客户不会买东西。他购物的时间里面,我们能够做什么?这就是机会。

总结了一下BAT在对争夺客户时间上做的一些举措。非常直接,你在干什么,我就去哪买下这个资产,就争取了我跟你接触的机会,把我的服务嵌入进去,当然就有了很大的成功机会。

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